Đáo hạn và gia hạn khoản vay là quyết định then chốt giúp khách hàng duy trì điểm tín dụng sạch và bảo vệ tài sản thế chấp khi gặp áp lực về dòng vốn. Việc chủ động liên hệ ngân hàng để điều chỉnh kỳ hạn trả nợ khi khoản vay sắp hết thời hạn không chỉ giúp bạn giảm bớt áp lực chi trả hàng tháng mà còn là giải pháp pháp lý an toàn để tái cấu trúc nợ theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Khi rơi vào tình thế chưa có khả năng trả nợ đúng hạn, khách hàng thường lúng túng giữa việc tìm nguồn vốn bên ngoài để tất toán hay đề nghị tổ chức tín dụng kéo dài thời hạn khoản vay.
So sánh đáo hạn và gia hạn khoản vay trực diện
Về mặt nghiệp vụ ngân hàng, so sánh đáo hạn và gia hạn khoản vay cho thấy hai hình thức này phục vụ những nhu cầu thanh khoản khác nhau của khách hàng. Đáo hạn là cột mốc bạn phải trả hết nợ gốc để giải chấp tài sản hoặc làm thủ tục vay mới. Trong khi đó, gia hạn nợ ngân hàng là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ gốc và lãi vượt quá thời hạn vay đã thỏa thuận ban đầu.
Kinh nghiệm thực tế từ các chuyên gia cho thấy đáo hạn khác gia hạn như thế nào nằm ở tính liên tục của hợp đồng. Khi gia hạn, hợp đồng cũ vẫn tiếp tục có hiệu lực với một phụ lục điều chỉnh thời gian. Người vay không cần tất toán toàn bộ nợ ngay lập tức mà được xin thêm thời gian trả nợ dựa trên khả năng phục hồi tài chính thực tế.
Ưu và nhược điểm của đáo hạn và gia hạn khoản vay
Việc lựa chọn đáo hạn và gia hạn khoản vay cần được cân nhắc dựa trên các lợi ích và rủi ro dài hạn.
- Đối với gia hạn khoản vay:
- Ưu điểm: Giúp khách hàng giảm áp lực trả nợ hàng tháng, tránh bị liệt vào danh sách nợ xấu trên hệ thống CIC nếu thực hiện đúng thủ tục. Ví dụ, trường hợp Anh Nam vay 50 triệu đồng trong 12 tháng nhưng mất việc ở tháng thứ 6; việc gia hạn thêm 6 tháng giúp anh giảm số tiền trả từ 5 triệu xuống còn 3 triệu đồng/tháng.
- Nhược điểm: Thời gian được gia hạn khoản vay càng dài thì tổng tiền lãi tích lũy bạn phải trả càng lớn. Ngoài ra, ngân hàng có thể điều chỉnh lãi suất tăng từ 1-3%/năm nếu khách hàng bị đánh giá rủi ro cao.
- Đối với đáo hạn tất toán:
- Ưu điểm: Kết thúc dứt điểm nghĩa vụ nợ, giúp khách hàng rút tài sản đảm bảo để thực hiện các kế hoạch khác.
- Nhược điểm: Đòi hỏi phải có sẵn một lượng tiền mặt lớn. Nếu chưa có khả năng trả nợ đúng hạn, người vay dễ rơi vào bẫy “vay nóng” với lãi suất cắt cổ để kịp ngày tất toán.
Quy định về gia hạn nợ và thời gian gia hạn nợ tối đa
Căn cứ theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Thông tư 03/2023/TT-NHNN, việc gia hạn nợ ngân hàng phải được lập thành văn bản thỏa thuận giữa hai bên.
Về thời gian được gia hạn khoản vay, mỗi sản phẩm tài chính có quy định riêng. Ví dụ, tại DNSE, một khoản vay có thể được gia hạn tối đa 2 lần, mỗi lần không quá 90 ngày. Đối với các khoản vay nước ngoài ngắn hạn, nếu việc gia hạn khiến tổng thời gian vay vượt quá 01 năm, doanh nghiệp bắt buộc phải thực hiện thủ tục đăng ký thay đổi khoản vay với Ngân hàng Nhà nước.
Một lưu ý quan trọng về gia hạn khoản vay có ảnh hưởng tín dụng không: Thông thường, ngân hàng sẽ đánh giá lại khả năng trả nợ và phân loại lại nhóm nợ. Tuy nhiên, trong một số điều kiện cụ thể, khoản nợ có thể được giữ nguyên nhóm nợ trong tối đa 12 tháng kể từ ngày gia hạn để hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn.
Điều kiện và thủ tục xin gia hạn khoản vay ngân hàng
Khách hàng cần hiểu rõ ngân hàng có cho gia hạn nợ không phụ thuộc hoàn toàn vào kết quả đánh giá khả năng trả nợ và lý do xin điều chỉnh thời hạn trả nợ.
Điều kiện được gia hạn khoản vay
Để được phê duyệt, người vay cần đáp ứng:
- Lịch sử tín dụng tốt: Không thuộc nhóm nợ xấu (từ nhóm 3 trở lên) trước khi xin gia hạn.
- Có lý do chính đáng: Do hoàn cảnh làm ăn thua lỗ, phá sản, thiên tai, dịch bệnh hoặc các sự kiện bất khả kháng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập.
- Chứng minh khả năng trả nợ: Phải có phương án sử dụng vốn khả thi hoặc nguồn thu nhập mới đảm bảo chi trả sau khi được gia hạn thời gian trả nợ.
Thủ tục xin gia hạn nợ
Khi nhận thấy khoản vay sắp hết thời hạn mà không đủ tài chính, bạn cần thực hiện các bước sau:
- Bước 1: Liên hệ trực tiếp với chi nhánh hoặc hotline ngân hàng càng sớm càng tốt.
- Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ xin gia hạn khoản vay ngân hàng bao gồm: Đơn xin giãn nợ, bản sao CCCD, hợp đồng vay gốc và các chứng từ chứng minh khó khăn (giấy nghỉ việc, hóa đơn viện phí, báo cáo doanh thu giảm…).
- Bước 3: Ngân hàng thẩm định thực tế và kiểm tra CIC.
- Bước 4: Ký phụ lục hợp đồng về việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ mới.
Tham khảo thêm Hướng dẫn từ A đến Z kinh nghiệm đáo hạn ngân hàng
Gia hạn khoản vay ngắn hạn và các gói vay linh hoạt
Đối với gia hạn khoản vay ngắn hạn, đặc biệt là trong hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư chứng khoán, quy trình thường diễn ra nhanh chóng hơn qua ứng dụng di động. Tại DNSE, khách hàng có thể thực hiện gia hạn ngay trên App trước ngày đến hạn 01 tuần nếu tài khoản đủ tiền thanh toán các khoản phí liên quan.
Việc lựa chọn nên gia hạn hay thanh toán khoản vay phụ thuộc vào chi phí. Nhiều người thắc mắc gia hạn khoản vay có mất phí không? Thực tế, một số đơn vị có thể tính phí xử lý hồ sơ từ 200.000 – 500.000 đồng. Tuy nhiên, khoản phí này vẫn thấp hơn rất nhiều so với lãi suất phạt quá hạn (thường bằng 150% lãi suất trong hạn).
Các câu hỏi thường gặp về đáo hạn và gia hạn nợ
Ngân hàng có cho gia hạn nợ không nếu đã quá hạn? Theo quy định, việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ phải được thực hiện trước hoặc trong thời hạn 10 ngày kể từ ngày đến kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận. Nếu để quá hạn quá lâu, hồ sơ của bạn sẽ rất khó được chấp thuận gia hạn nợ ngân hàng.
Gia hạn khoản vay có ảnh hưởng tín dụng không? Nếu được ngân hàng đồng ý cơ cấu nợ và bạn thực hiện đúng cam kết trả nợ sau đó, điểm tín dụng của bạn sẽ được bảo vệ khỏi nợ xấu. Tuy nhiên, việc gia hạn thường đi kèm với ghi chú về việc cơ cấu lại nợ trên hệ thống CIC, điều này có thể ảnh hưởng nhẹ đến việc xét duyệt các khoản vay lớn trong tương lai gần.
Liên hệ tư vấn hồ sơ đáo hạn & giải chấp:
- Hotline: 0931.346.386
- Email: daohannganhang.vn@gmail.com
- Website: giaichapnganhang.com
